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專訪南開朱銘來:2020年后,要著力破解因病返貧

作者:余思毅 2019-10-28 17:19

時代財經專訪了南開大學金融學院保險系教授朱銘來。談及當下養老金的問題,朱銘來指出,與其大規模的提升養老金的水平,更重要的是提前布局更多的醫療保障。

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2019年10月17日,南開大學迎來了建校100周年華誕。時代財經專訪了南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任、南開大學金融學院保險系教授朱銘來。

朱銘來從事養老與醫療保障、保險經濟學等研究。談及當下養老金的問題,朱銘來指出,與其大規模的提升養老金的水平,更重要的是提前布局更多的醫療保障。針對養老地產的痛點,朱銘來則認為,養老地產不應用來圈地,要走“醫養結合”路徑。

回溯求學時光,朱銘來是受父親影響填報保險系的。父親是環境科學的專家,80年代初以訪問學者身份到訪美國,了解到保險是利國利民好事。

當時,國內保險業還處于起步階段,1985年,教育部在南開大學、武漢大學、遼寧大學、西南財經大學、中央財經大學率先開設保險專業。朱銘來是在專業開設第三年考入的。 

1992年本科畢后,朱銘來到天津一家保險公司從基層業務員做起,兩年后,他考研回到南開。“工作經驗影響了我的治學思路,以問題為導向,考慮有沒有實操空間,老百姓有沒需求。” 

得益于南開碩士課程一個中美合作計劃的培養,1998年碩士畢業后,朱銘來到美國佐治亞州立大學風險管理與保險學系讀博。2003年博士畢業時,他申請回到南開任教,意想不到的是,因美國導師的緣故,北京大學也向他拋出橄欖枝。

南開為了留住朱銘來,時任校領導決定讓他一步到位當正教授。朱銘來說,不是因為他個人有多么優秀,更多的是考慮學科發展的需要。“感恩時任學校和學院領導的視野和信任,感恩改革開放給保險教育創造的機遇。”

以下是時代財經與朱銘來教授的對話:

時代財經:你是養老與醫療保障政策研究的專家,今年7月份,有媒體報道“養老金2035年或將耗盡結余,‘80后’可能成為無養老金可領的第一代,人社部有關司室負責人隨即回應,這是對養老保險制度理解不到位,隨著社保基金的夯實,不會出現該情況。”80后、90后不會面臨無養老金可領的隱憂,但是否配備商業保險更能抵御風險呢?

朱銘來:縱觀全世界的養老保險體系,公共養老保險不可能做到百分之百的替代。比方說,退休前8000元/月,退休時,政府給你4000元。西方某些發達國家,曾把這個比例調得很高,像法國、英國曾高達70%,卻無法長期維持下去,財政最終入不敷出。國際通用性法則是維持在50%。因為人們退休時,資產已相對穩定,不需買房、養家,生活消費水平也逐漸下降,所以3000元還是3500元的養老金,無本質的區別。

人到老了最害怕什么?健康問題。疾病能讓人一貧如洗,看病費用高、請護工、還需要子女照料,甚至影響子女正常工作。所以到老年階段,與其大規模的提升養老金的水平,更重要的是提前布局更多的醫療保障。商業的養老保險相當于養老儲蓄,是家庭理財的一部分,但最關鍵的還是疾病方面的風險管理。

時代財經:你今年發表的論文《家庭人力資本投資與商業保險保障》,建議“商業保險機構產品定位不能局限于高收入階層, 還應充分考慮中產階級保險需求, 設計和提供更為科學合理的保險產品。”目前,國內的商業保險存在不少問題,如險種單一、理賠難度大,以至于很多人到香港買保險。你怎么看這個現象呢?

朱銘來:近幾年,因監管力度加大,國內商業保險在消費者權益保護方面有所提升。大家選擇去香港買保險,主要還是產品設計的原因。香港是全球的金融中心,產品能到全世界去投資。香港的投資環境和投資的技術水平優于內地,投資回報率普遍要比內地的高。比如內地產品一年4%的回報,香港則能到7%。

畢竟直到今日,內地沒有與全球的金融業完全接軌。但事情總有兩面的,全部接軌也會有很大的風險,全球有大的金融動蕩可能會引發系統風險問題。未來內地商業保險在產品設計定價方面,還要進一步合理化。在下一輪的金融擴大開放中,內地的保險公司也要勇于參與國際市場,投資渠道還要逐漸放開。

時代財經:2017年,全國新增老年人口首次超過1000萬,60歲以上達2.4億,占總人口比重達17.3%;到2020年,全國60歲以上老年人口將增加到2.55億左右,這為養老產業的發展提供了廣闊空間。目前,我國的養老地產產品類型眾多,基本延續買地、建房、賣房的套路,盈利模式尚未成熟。你認為目前養老地產、養老社區如何解決這些痛點呢?

朱銘來:過去很長一段時間,養老地產變相成為了尋求政策支持的通道。有地產商以養老地產之名,獲得優惠政策,地塊到手卻不開發,囤一段時間便轉售。養老社區也被廣為宣傳,但并沒形成完整的產業鏈。要解決痛點,要往“醫養結合”的方向上走,發揮養老特色,配備相應的醫療機構。對于失能人群,單獨設立護理區域。管理要更加精細化,房屋的設計、護理人員的投入等方面都要專業性指導。養老地產不應該是用來圈地,要走“醫養結合”,需要有專業化的標準。

需要指出的是,過去20年地產業高速發展,開發商已養成了對高利潤追逐的習慣。當年如果投資回報率不到20%,等同虧了。現在不少養老社區把價格定得很高,一般的工薪階層或中產階級根本不能承擔,如此的“養老地產”項目還有意義嗎?地產業要有一個思想準備,過去的經營理念需要改變了。中國的人口規模決定了養老市場要走大眾化路線,要拿市場規模去換利潤,不要抱著一夜暴富的心態。

時代財經:國家近年來接連出臺兩票制、帶量采購試點等措施降低藥價,起到一些明顯效果,倒逼藥企改進生產,降低藥價。接下來帶量采購將推廣到全國,應該注意什么呢?

朱銘來:從兩票制、零加成,再到帶量采購,目的是把藥價虛高的部分砍掉。藥企的成本與保險業很相似,流通、銷售環節的成本占大頭。舉個例子,在廠里生產成本只要一元,到醫院賣出10遠,中間8-9元都是在流通環節加價的。三次流通層層加價,兩票制把它壓成兩次了。而帶量采購則是量越大,降價幅度越大。給中標的藥企足夠大的市場,用規模去換利潤。這個過程務必要確保質和量。政府把市場給了中標藥企,是因為它比別人的價格低,但要嚴防企業降低藥的質量來換得銷售。此外,中標藥企根據合約是要供應本地區的主要醫院的基本用量,其如此大的產能,對于不少藥企是個挑戰。

至于沒有納入帶量采購清單里面的高價仿制藥,我建議商業保險公司可以考慮把這些沒有列入社保的基本藥品清單的高價藥,收錄在商業保險的目錄清單里。國家社保的基本藥品供給是強調大眾化和平民化。對于某些價格相對高的藥物,特別是原研藥和創新仿制藥,可在社保的基礎之上列一個藥品的目錄清單,通過額外購買商保的方式對多層次需求提供保障。

時代財經:南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心成立10年以來,承接多個國家衛健委、國家醫療保障局等國家機構委托的課題。中心的研究成果是在精通專業、熟知國情的前提下,給相關部門建言獻策。能分享一下,哪些課題在理論研究落地時,給相關政策的制定起到很好的建議與參考呢?

朱銘來:中心是在2009年新醫改時成立,十年來中心的核心研究領域大概有三個方向:一是國家的大病保險制度;二是長期護理保險;三是商業健康險的發展。

以大病保險為例,從六部委2012年發布大病保險指導意見,中心就參與了相關文件的制定、研討、調研。一路走來,基本上每次大病保險的核心政策制定都有幸能參與其中。如2015年,國務院醫改辦準備下發一個文件,大病保險從原先試點到全面實施。中心幫助主管部門做相應的測算,如果每年大病保險的保障水平不斷提升,政府要多大的財政規模。這是一個非常關鍵的問題。我們通過測算,協助完善大病醫保的制度設計。文件公布時,受國務院醫改辦委托,在國家部委的網站我做了專題解讀相關政策。

2017年,民政部等部委下發有關醫療救助與大病保險銜接的指導意見,核心問題是對貧困人群進一步加大保障力度。因為大病保險制度設計之初是普惠制的,病患只要看病花的錢超過了當地人均可支配收入,就會給你報銷額度。5000元的自費藥品對于城里一般家庭來說,可能還能承受,但對窮困的人來說,3000元足以讓他破產。銜接就是要讓最窮的人得大病時,有更多的保障政策傾斜。中心參與了相關的研究工作。

時代財經:目前在做哪方面的研究呢?

朱銘來:國家醫療保障的十四五規劃馬上就要啟動了。目前國家的脫貧攻堅任務,要在2020年完成。但考慮到因病致貧這一現象不可能在2020年就徹底消滅,而且會在很長一段時間內存在。未來醫療救助的群體對象如何界定、待遇水平如何確定、國家財政的支持力度能否持續,如何建立多層次多渠道的保障體系,這些問題都是十四五規劃中需要明確細化的。

時代財經:政策制定為了更科學,相關部門會邀請中心提供嚴謹的調研數據作為參考。有無一些研究成果在政策落地時,發現可能還不夠科學,還有改進空間呢?

朱銘來:回過頭來看,的確有些政策設置可更優化。如2015年商業健康保險實施稅收優惠,當時新聞也都做了大量的宣傳。這里涉及額度的問題,當時個稅專項抵扣規定,符合扣除條件的,扣除限額為2400元/年(200元/月)。我們最初在做研究時,額度不是那么低的,而是整年扣除限額為5000元。但財政部門考慮到稅收的成本效應,可能對財政的收入產生重大的沖擊,就把這個指標往下降一下。今天看,2400元的額度偏低,可能達不到需求刺激效果。

此外,稅優健康保險這個險種是允許帶病投保,所以保險公司沒有很大的利潤空間。我們對賠付做了一個嚴格的限制,要是保險公司賠付率低于80%時要退費。例如,你收了100元的保費,賠不到40元,你要把多收的錢退給人家。保險公司普遍不能接受這種規定,因此極大的影響了銷售的積極性,我覺得這是一個經驗教訓,未來做相關的研究時,要充分考慮業界的利益訴求。

時代財經:請你給財經金融的讀者推薦3本書籍。

朱銘來:《見證重大改革決策》2018年社會科學文獻出版社;《織牢織密健康保障網》2019年中國發展出版社;《過剩之地:美式富足與貧困悖論》2019年上海人民出版社。

文章來源:時代財經 編輯:王麗麗
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